5 tips voor een onderhandse lening

Ontdek de voordelen van onderhandse leningsconstructies

Wanneer je geld leent zonder de tussenkomst van een bank of kredietverstrekker, spreken we van een onderhandse lening.

Hierbij leen je geld van bijvoorbeeld familie, vrienden of kennissen.

Het is essentieel om duidelijke afspraken te maken over de terugbetaling en de rente om de relatie tussen beide partijen te behouden.

In dit artikel delen we enkele handige tips over particulier geld lenen, zodat je goed voorbereid bent.

5 tips voor het afsluiten van een onderhandse lening

Ontdek hoe je verstandig kunt handelen bij het afsluiten van een onderhandse lening.

Deze leningen, waarbij je geld leent van familieleden, vrienden of andere bekenden, kunnen een handige oplossing zijn.

Het is wel cruciaal om duidelijke afspraken te maken over terugbetaling en rente om eventuele misverstanden te voorkomen en de relatie te behouden.

In dit hoofdstuk delen we vijf waardevolle tips om ervoor te zorgen dat jouw onderhandse lening soepel en succesvol verloopt.

1. Particuliere lening zonder BKR-toetsing

Leen je geld bij een bank of kredietverstrekker? Dan wordt deze persoonlijke lening of doorlopend krediet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Ook rood staan bij de bank of een aankoop op afbetaling zorgt voor een BKR registratie. Bij het afsluiten van een nieuwe lening of hypotheek vindt er een BKR toetsing plaats.

De kredietverstrekker kijkt of je je betaalverplichting altijd netjes nakomt. Is dat niet het geval? Dan wordt het lastig om een nieuwe lening of een hypotheek af te sluiten.

Bij een onderhandse lening vindt er geen BKR toetsing plaats. Voor veel mensen is dat een reden om hiervoor te kiezen Ook wordt de lening niet geregistreerd bij het BKR.

Zorg wel dat je goed weet aan wie je geld uitleent, of van wie je een bedrag leent. Maak van tevoren altijd goede afspraken over het terugbetaling van de lening en de rente.

2. Contract onderhandse lening

Schrijf de afspraken die je maakt over de onderhandse lening zo duidelijk mogelijk op.

Een simpele schuldbekentenis is gewoon rechtsgeldig, zelfs als die via e-mail, WhatsApp of sms is afgegeven.

Wij raden je echter aan om een contract op te stellen bij een particuliere lening. Hierin leg je de volgende zaken vast:

• Het leenbedrag.
  
• Waarvoor het geleende bedrag wordt gebruikt. Bijvoorbeeld voor het kopen van een auto of caravan, het aflossen van een andere schuld of meer financiële ruimte.
  
• Hoeveel rente er wordt betaald.
  
• Wanneer de aflossingen en rente betaald moeten worden. Dit kan bijvoorbeeld in maandelijkse termijnen zijn.

Op deze pagina van NIBUD vind je een goed voorbeeld voor zo’n overeenkomst.

3. Marktconforme rente bij onderhandse lening

Veel mensen zien een onderhandse lening als een vorm van goedkoop geld lenen. Dit is echter niet het geval. Ook bij deze leenconstructie is het verstandig om een marktconforme rente te vragen.

Dit houdt in dat de rente niet afwijkt van de rente die een bank of kredietverstrekker vraagt over een lening.

Is de rente toch lager? Dan ziet de Belastingdienst het verschil in rente als een schenking, en zal degene die het geld leent schenkbelasting over het renteverschil moeten betalen.

Dit is soms niet het geval als het leenbedrag onder de jaarlijkse schenkvrijstelling blijft.

4. Particuliere lening opgeven bij de Belastingdienst

Leen je geld bij je ouders, vrienden of bekenden om in je eigen woning te steken?

Dan ben je verplicht de onderhandse lening zelf op te geven bij de Belastingdienst.

Normaal gesproken doet de bank of kredietverstrekker dit. Geef het leenbedrag, de looptijd van de lening en het rentepercentage door.

Je mag de rente onder bepaalde voorwaarden aftrekken van de inkomstenbelasting in box 1. De Belastingdienst stelt de volgende eisen:

• Het geleende bedrag dient voor de aankoop, renovatie, of het onderhoud van een eigen woning.
  
• De rente moet marktconform zijn, vergelijkbaar met die van een bank of andere kredietverstrekker.
  
• De rente moet daadwerkelijk worden betaald; kwijtschelding maakt deze niet langer aftrekbaar.
  
• De lener mag niet je fiscale partner zijn, tenzij de lening wordt gebruikt voor een woning waar je apart gaat wonen.
  
• De lening moet binnen 30 jaar worden terugbetaald.

Leen je geld voor een ander doel dan je eigen huis? Dan mag je de lening aftrekken van je vermogen in box 3.

Vaak betaal je hierdoor minder belasting over je spaargeld en beleggingen.

5. Onderhandse lening en betalingsverplichting

Leen je geld, bijvoorbeeld als autofinanciering? Dan ga je een betalingsverplichting aan. In dat opzicht verschilt een particuliere lening niet van een lening bij een bank of kredietverstrekker.

De BKR-toets beschermt je tot op zekere hoogte, zodat je geen betalingsverplichting aangaat die je niet kunt nakomen.

Bij een onderhandse lening moet je er dus zeker van zijn dat je het bedrag ook kunt terugbetalen.

Heb je zelf geld uitgeleend aan een familielid, vriend of bekende, maar betaalt degene de lening niet (op tijd) terug?

Dan kun je de volgende stappen ondernemen:

• Neem contact op met de degene die het geld geleend heeft. Geef aan dat de betaling niet (op tijd) is binnengekomen.
  
  Vraag hen of haar om alsnog te betalen binnen een bepaalde periode.
  
• Kan de lener je niet direct betalen? Spreek dan een betalingsregeling af. Leg de regeling schriftelijk vast.
  
  Maak duidelijk in hoeveel termijnen het bedrag moet worden afbetaald, en op welke data.
  
• Blijft de persoon in gebreke, dat wil zeggen dat hij of zij nog steeds niet betaald?
  
  Stuur dan een aangetekende brief waarin je het geld terugeist. Geef degene de gelegenheid om tot een bepaalde datum het bedrag terug te betalen.
  
• Heb je alles geprobeerd, maar blijft de schuldenaar in gebreke? Dan kun je naar de rechter gaan.
  
  Het is belangrijk dat je de gemaakte afspraken over de onderhandse lening wel op papier hebt staan. Ook een schuldbekentenis op papier of per mail is rechtsgeldig.

Voordelen particuliere lening en kanttekeningen

We geven je hieronder een overzicht van de belangrijkste voordelen en kanttekening van een onderhandse lening.

Voordelen en kanttekeningen voor degene die het geld uitleent

• Je leent geld van iemand die je goed kent. Dat schept vertrouwen. Het geeft vaak een fijn gevoel om een familielid, vriend of dierbare op deze manier te kunnen helpen.
  
• Vertrouwen is natuurlijk mooi, maar zekerheid en duidelijkheid zijn zeker bij een onderhandse lening erg belangrijk.
  
  Maak dus altijd duidelijke afspraken met de lener en leg deze schriftelijk vast.
  
• Leen daarnaast natuurlijk geen geld uit dat je zelf niet kunt missen.
  
• Zorg verder dat je goed op de hoogte bent van de financiële situatie van de persoon aan wie je geld leent.
  
  Vraag eventueel om loonstroken, een jaaropgaaf of een inkomensverklaring van de Belastingdienst en een overzicht van zijn/haar BKR registratie.
  
• Vraag je af waarom diegene van jou wil lenen en niet bijvoorbeeld van een bank of kredietverstrekker.
  
  Als iemand al schulden of een negatieve BKR registratie heeft, doe je er verstandiger aan deze persoon te verwijzen naar de schuldhulpverlening.
  
  Zo komt er een structurele oplossing voor de financiële problemen.

Voordelen en kanttekeningen voor degene die het geld leent

• De lening wordt niet bij het BKR geregistreerd en degene die jou geldt leent hoeft jouw BKR gegevens niet te toetsen. Dit lijkt een voordeel, maar is het vaak juist niet.
  
  Je loopt het risico dat je meer leent dan je kunt terugbetalen. En als je de lening niet (op tijd) kunt terugbetalen, leidt dat vaak tot een verstoorde relatie met het familielid of de vriend van wie je leent.
  
  Leen dus alleen als je zeker weet dat je het geld kunt terugbetalen. 
  
• Lenen van een familielid, vriend of bekende is geen oplossing als je schulden hebt.
  
  Een nieuwe lening brengt je van de regen in de drup. Hulp zoeken bij de schuldhulpverlening, brengt je verder dan nog meer lenen.

Toch liever een lening afsluiten bij een bank of kredietverstrekker? We helpen je graag verder.

Veelgestelde vragen onderhandse lening

In dit hoofdstuk beantwoorden we de meest voorkomende vragen over onderhandse leningen.

Of je nu nieuw bent in de wereld van particulier lenen of gewoon wat meer duidelijkheid wilt, hier vind je antwoorden op veelgestelde vragen om je te helpen bij het nemen van weloverwogen financiële beslissingen.

Disclaimer:

Bij Financer begrijpen we het belang van transparantie en objectiviteit als het gaat om financiële beslissingen. Het is belangrijk op te merken dat Financer zelf geen kredietverstrekker is.

In plaats daarvan zijn we een vergelijkingssite die een breed scala aan financiële producten en diensten analyseert en vergelijkt om consumenten te helpen weloverwogen beslissingen te nemen.

Onze focus ligt op het verstrekken van waardevolle informatie en het bieden van inzicht in verschillende opties die beschikbaar zijn op de markt.

Bovendien hanteren we strikte redactionele richtlijnen om ervoor te zorgen dat onze beoordelingen en aanbevelingen objectief en onpartijdig blijven, zodat onze lezers betrouwbare informatie ontvangen waar ze op kunnen vertrouwen.