Wat doet deze calculator?
Speelt het idee om je hypotheek over te sluiten al een tijdje door je hoofd? Met deze tool reken je het zwart op wit uit. Je vult je huidige hypotheek in, de nieuwe rente die je kunt krijgen en de kosten die erbij horen. Direct daarna zie je hoeveel je per maand bespaart en na hoeveel tijd je de oversluitkosten hebt terugverdiend. Hypotheek oversluiten berekenen kost je zo minder dan een minuut, en je weet meteen of het in jouw situatie de moeite waard is.
Vul je huidige hypotheek in
Begin met je resterende hypotheekschuld: het bedrag dat je nu nog open hebt staan. Dat vind je terug op je laatste jaaroverzicht of in de app van je geldverstrekker.
Voer je huidige rente en rentevaste periode in
Zet het rentepercentage erin dat je nu betaalt en hoeveel jaar je rentevaste periode nog loopt. Dat tweede getal bepaalt of je boeterente betaalt.
Zet de nieuwe rente erbij
Vul de rente in die je nieuwe geldverstrekker aanbiedt. Ken je dat tarief nog niet, gebruik dan een recent voorbeeldtarief voor een realistisch beeld.
Vul de oversluitkosten in
Tel de boeterente op bij de overige kosten, zoals advies, notaris en taxatie. Zonder offerte vul je een ruime schatting in, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Lees je besparing af
De calculator laat je maandelijkse en jaarlijkse besparing zien, plus de terugverdientijd. Is die korter dan je resterende rentevaste periode? Dan levert oversluiten je geld op.
Hoe de berekening werkt
De kern is een simpele vergelijking. Eerst berekent de tool je renteverschil: de oude rente min de nieuwe rente, vermenigvuldigd met je hypotheekschuld. Dat is je besparing per jaar. Daarna deelt de calculator je totale oversluitkosten door die jaarbesparing. De uitkomst is je terugverdientijd.
Een voorbeeld. Stel, je hebt nog € 220.000 openstaan tegen 4,3% rente en een andere geldverstrekker biedt 3,1%. Het renteverschil van 1,2% levert je € 2.640 per jaar op, ongeveer € 220 per maand. Het oversluiten kost je € 4.500 boeterente plus € 2.000 aan advies, notaris en taxatie, samen € 6.500. Deel je dat door € 2.640, dan heb je de kosten in ongeveer 2,5 jaar terugverdiend. Loopt je rentevaste periode daarna nog jaren door, dan houd je puur voordeel over.
De kosten van oversluiten op een rij
Oversluiten is zelden gratis, dus weet waar je geld naartoe gaat.
Boeterente is meestal de grootste post. Die betaal je als je de hypotheek aflost voordat je rentevaste periode afloopt. Hoe langer die periode nog duurt en hoe groter het renteverschil, hoe hoger de boete.
Advies- en bemiddelingskosten betaal je aan je hypotheekadviseur. Reken op een paar honderd tot ruim duizend euro, afhankelijk van het advies.
Notariskosten zijn er voor de nieuwe hypotheekakte, en een taxatie is vaak nodig om de waarde van je woning vast te stellen. Sluit je over met Nationale Hypotheek Garantie, dan komt daar een eenmalige premie bij.
De exacte regels en bedragen verschillen per geldverstrekker en veranderen door de jaren heen. Check daarom altijd je offerte en leg twijfels voor aan je adviseur.
Wanneer is oversluiten verstandig?
Niet iedereen heeft baat bij oversluiten, maar in een paar situaties is het de moeite van het narekenen waard. De rente is sinds jouw afsluitmoment gezakt en het verschil met jouw tarief is fors. Je huis is meer waard geworden, waardoor je in een lagere risicoklasse valt en een scherpere rente krijgt. Of je rentevaste periode loopt bijna af en je wilt nu al duidelijkheid over je toekomstige maandlasten. Herken je een van deze situaties, dan zegt de calculator je binnen een minuut of de cijfers in jouw voordeel uitvallen.
Tips om het maximale eruit te halen
Vraag offertes op bij meerdere geldverstrekkers. Een paar tienden procent verschil tikt over de jaren flink aan.
Kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar de voorwaarden: boetevrij aflossen, een meeneemregeling en de lengte van de rentevaste periode.
Zit je dicht bij het einde van je rentevaste periode, dan is wachten of rentemiddeling soms voordeliger dan nu de boeterente afrekenen.
Een lagere verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde geeft vaak een lagere rente. Een recente taxatie kan zich terugverdienen.
Houd er rekening mee dat boeterente in veel gevallen aftrekbaar is. Vraag je adviseur of de Belastingdienst hoe dat voor jou uitpakt.
Oversluiten of rentemiddeling?
Oversluiten is niet de enige route naar een lagere rente. Bij rentemiddeling blijf je bij je huidige geldverstrekker en wordt de boeterente uitgesmeerd over een nieuwe rentevaste periode. Je betaalt dan geen boete in één keer, maar een iets hogere rente gedurende de looptijd. Oversluiten naar een andere partij kan voordeliger zijn bij een groot renteverschil. Rentemiddeling is vooral handig als je het gedoe van een nieuwe geldverstrekker liever vermijdt. Reken beide opties door voordat je beslist.
Veelgestelde vragen over hypotheek oversluiten
Wanneer is hypotheek oversluiten voordelig?
Oversluiten loont als je nieuwe rente zo veel lager is dat je de oversluitkosten ruim binnen je resterende rentevaste periode terugverdient. Een renteverschil vanaf ongeveer 0,5 tot 1 procent maakt het al snel interessant. De calculator hierboven laat zien hoe het in jouw geval uitpakt.
Wat kost het om mijn hypotheek over te sluiten?
De grootste kosten zijn meestal de boeterente, plus advies-, notaris- en taxatiekosten. Samen kom je vaak uit op enkele duizenden euro's. De precieze bedragen staan in je offerte en verschillen per geldverstrekker.
Is boeterente aftrekbaar van de belasting?
In veel gevallen mag je betaalde boeterente in het jaar van betaling aftrekken, net als gewone hypotheekrente. De regels kunnen veranderen en hangen af van je situatie. Controleer het daarom bij de Belastingdienst of je hypotheekadviseur.
Kan ik mijn hypotheek oversluiten naar een andere bank?
Ja, je bent niet verplicht om bij je huidige geldverstrekker te blijven. Je kunt je hypotheek onderbrengen bij een andere partij als die betere voorwaarden biedt. Vergelijk daarom meerdere aanbieders voordat je kiest.
Hoelang duurt het oversluiten van een hypotheek?
Reken op enkele weken tot een paar maanden, afhankelijk van de geldverstrekker, de taxatie en hoe snel je je documenten aanlevert. Begin op tijd, zeker als je voor het einde van je rentevaste periode rond wilt zijn.
Persoonlijke Financien