Wat doet deze calculator?
Een huis kopen begint met één vraag: hoeveel kun je lenen? Met deze tool kun je je maximale hypotheek berekenen zonder eerst een afspraak bij de bank te maken. Je vult je inkomen en een paar gegevens in en ziet meteen een indicatie van het bedrag dat binnen bereik ligt. Zo weet je in welke prijsklasse je kunt zoeken, voordat je verliefd wordt op een woning die net te duur blijkt.
Vul je bruto jaarinkomen in
Gebruik je vaste bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld en een eventuele dertiende maand. Koopt je partner mee? Tel het inkomen van je partner er dan bij op.
Voer de hypotheekrente in
De rente bepaalt voor een groot deel hoeveel je kunt lenen. Vul het rentepercentage in dat past bij de looptijd en het type hypotheek dat je overweegt, bijvoorbeeld 4,0%.
Geef je lopende schulden op
Denk aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcardlimiet of een leasecontract. Deze verplichtingen verlagen de ruimte die je overhoudt voor een hypotheek.
Bekijk je maximale hypotheek
De calculator rekent alles door en toont je maximale hypotheek met de bijbehorende maandlast. Pas de bedragen aan om te zien wat het effect is op je leenruimte.
Hoe je maximale hypotheek tot stand komt
Je maximale hypotheek hangt vooral af van je inkomen. Banken bepalen welk deel van je bruto inkomen je maandelijks aan woonlasten mag besteden en rekenen daarna uit welke hypotheek daarbij past over een looptijd van meestal 30 jaar. Hoe lager de rente, hoe meer hypotheek je voor diezelfde maandlast krijgt.
Een snelle vuistregel rekent met ongeveer 4 tot 5 keer je bruto jaarinkomen. Stel, je verdient € 48.000 bruto per jaar. Met een factor van 4,5 kom je uit op € 48.000 × 4,5 = € 216.000. Dat is grofweg het bedrag dat op basis van je inkomen haalbaar is.
Dit blijft een ruwe schatting. De officiële normen worden elk jaar opnieuw vastgesteld en houden rekening met je exacte inkomen en de rentestand. De calculator hierboven rekent met de gegevens die je invult en geeft daardoor een persoonlijker beeld dan de vuistregel.
Twee grenzen bepalen je maximum
Je maximale hypotheek wordt door twee dingen begrensd, en de laagste van de twee is bepalend.
De eerste grens is je inkomen. Dit bepaalt welke maandlast verantwoord is en dus hoeveel je mag lenen.
De tweede grens is de waarde van de woning. In Nederland mag je hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van het huis dat je koopt. Het geld dat je daarnaast nodig hebt voor de bijkomende kosten betaal je uit eigen spaargeld. Houd daar rekening mee, want zonder eigen geld kom je vaak niet rond.
Wat beïnvloedt het bedrag dat je kunt lenen?
Een paar zaken hebben grote invloed op de uitkomst. De hypotheekrente is er één van: zakt de rente, dan kun je voor dezelfde maandlast meer lenen. Lopende schulden werken precies andersom. Een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of zelfs een ongebruikte creditcardlimiet verkleinen je leenruimte direct.
Ook je werksituatie telt mee. Met een vast contract verloopt de aanvraag doorgaans soepeler dan met een tijdelijk contract, waarbij je bank vaak een intentieverklaring van je werkgever vraagt. Koop je een energiezuinige woning of investeer je in isolatie, dan is er soms extra leenruimte mogelijk.
Bijkomende kosten waarvoor je zelf spaart
Overdrachtsbelasting bij de aankoop van een woning. Het tarief verschilt per situatie, dus controleer wat voor jou geldt.
Notariskosten voor de leveringsakte en de hypotheekakte.
Taxatiekosten om de waarde van de woning te laten vaststellen.
Advies- en bemiddelingskosten als je een hypotheekadviseur inschakelt.
Eventuele kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), als je daarvoor in aanmerking komt.
Tips om meer uit je maximale hypotheek te halen
Los kleine leningen en kredieten af voordat je de hypotheek aanvraagt. Ook een creditcard of een niet-gebruikt krediet telt mee.
Vergelijk hypotheekrentes voordat je kiest. Een lager rentepercentage verhoogt je maximale hypotheek én verlaagt je maandlast.
Reken naast je maximum ook je comfortabele maandlast uit. Het bedrag dat je mág lenen is niet altijd het bedrag dat je wílt lenen.
Houd spaargeld achter de hand voor de kosten koper. Die kun je meestal niet meefinancieren.
Koop je samen? Geef beide inkomens op, want samen leen je doorgaans flink meer.
Vraag een hypotheekadviseur om een definitieve berekening op basis van de actuele normen.
Veelgestelde vragen over je maximale hypotheek
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met mijn inkomen?
Dat hangt vooral af van je bruto jaarinkomen, de hypotheekrente en je eventuele schulden. Als ruwe vuistregel kun je ongeveer 4 tot 5 keer je bruto jaarinkomen lenen. De calculator hierboven geeft op basis van je eigen gegevens een nauwkeurigere indicatie.
Hoeveel keer mijn jaarinkomen kan ik lenen?
Een veelgebruikte vuistregel is 4 tot 5 keer je bruto jaarinkomen. De exacte factor verschilt per inkomen en per rentestand en wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Bij een lagere rente ligt die factor doorgaans hoger.
Telt het inkomen van mijn partner mee?
Ja. Als je samen een woning koopt, mag je beide inkomens meetellen. Daardoor ligt je gezamenlijke maximale hypotheek vaak een stuk hoger dan wanneer je alleen koopt. Vul in de calculator dus beide inkomens in.
Heeft een studieschuld invloed op mijn maximale hypotheek?
Ja, een studieschuld verlaagt het bedrag dat je kunt lenen, omdat de maandelijkse aflossing meetelt als vaste last. Hoeveel het scheelt, hangt af van de hoogte van je schuld en de regeling waaronder je hebt geleend. Geef je schulden daarom altijd eerlijk op.
Kan ik meer lenen dan de woning waard is?
Nee. In Nederland mag je hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van de woning. De bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en notaris, betaal je uit eigen spaargeld. Houd hier rekening mee bij het bepalen van je budget.
Is de uitkomst van de calculator bindend?
Nee, het is een indicatie om je op weg te helpen. Je bank of hypotheekadviseur maakt de definitieve berekening op basis van je complete financiële situatie en de normen van dat moment. Gebruik het bedrag vooral om gericht te kunnen zoeken.
Persoonlijke Financien