Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in 2026

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor je hypotheek. Sluit je een hypotheek met NHG af, dan staat NHG borg richting de geldverstrekker. Daardoor loopt de geldverstrekker minder risico en krijg jij vaak een lagere hypotheekrente.

Dat klinkt technisch, maar het effect is heel praktisch. Je betaalt eenmalig NHG kosten, krijgt daarvoor extra zekerheid en kunt in veel gevallen besparen op je maandlasten. Vooral bij starters, doorstromers met beperkte overwaarde en kopers die net binnen de grens vallen, kan dat verschil merkbaar zijn.

NHG is geen gratis verzekering die alles oplost. Je moet voldoen aan voorwaarden, je woning en hypotheek moeten binnen de NHG-grens vallen en je blijft zelf verantwoordelijk voor je lening. Zie het als een extra beschermlaag bovenop een verantwoorde hypotheek.

Wil je eerst breder begrijpen hoe lenen werkt, begin dan bij ons overzicht van leningen. Een hypotheek is anders dan een persoonlijke lening, omdat je woning als onderpand dient en de looptijd veel langer is.

De NHG-grens in 2026 is €470.000. Dat betekent dat de koopsom of getaxeerde waarde van de woning binnen deze grens moet passen om een hypotheek met NHG te kunnen krijgen.

Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren, dan mag de hypotheek oplopen tot €498.200. Het extra bedrag boven €470.000 moet je dan volledig gebruiken voor die energiebesparende voorzieningen. Denk aan isolatie, zonnepanelen, HR++ glas of een warmtepomp.

Vanaf 2026 geldt er één NHG-grens voor alle woningtypen. Dat maakt de regel overzichtelijker dan eerdere jaren, waarin sommige typen woningen een aparte grens hadden.

Gebruik de grens niet als doelbedrag. Het blijft belangrijk dat je maandlast past bij je inkomen, buffer en toekomstplannen. Met onze hypotheek berekenen calculator kun je snel een eerste indruk krijgen van je maandlast.

De NHG kosten bestaan uit een eenmalige borgtochtprovisie. In 2026 is dat 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 betaal je dus €1.200 aan borgtochtprovisie. Bij €400.000 is dat €1.600.

Deze kosten betaal je bij het afsluiten van de hypotheek. Ze zijn fiscaal aftrekbaar, omdat het kosten zijn die samenhangen met het afsluiten van de eigenwoningschuld. Je betaalt ze dus eerst, maar een deel kan via je aangifte inkomstenbelasting terugkomen.

De belangrijkste vraag is niet alleen wat NHG kost, maar hoe snel je de kosten terugverdient. Dat hangt af van de rentekorting. Krijg je bijvoorbeeld 0,10 procentpunt lagere rente op een hypotheek van €350.000, dan scheelt dat bruto ongeveer €350 per jaar. Bij 0,20 procentpunt loopt dat op tot ongeveer €700 per jaar.

Wil je het effect van renteverschil zien, gebruik dan onze rente calculator. Kleine renteverschillen lijken saai, maar over tien of twintig jaar tellen ze hard door.

Veel geldverstrekkers rekenen een lagere rente voor een hypotheek met NHG. De reden is simpel: het risico voor de geldverstrekker is kleiner. Als de woning bij gedwongen verkoop minder oplevert dan de hypotheekschuld, kan NHG onder voorwaarden bijspringen.

Voor jou kan dat twee voordelen geven. Je maandlast kan lager uitvallen door de rentekorting. Daarnaast heb je een vangnet als je door serieuze omstandigheden de woning moet verkopen met verlies. Denk aan situaties waarin inkomen wegvalt of je financiële ruimte plots kleiner wordt.

Die zekerheid is vooral waardevol als je weinig eigen geld of overwaarde hebt. Heb je al veel overwaarde, dan is het renteverschil soms kleiner of is NHG niet mogelijk omdat je woning boven de grens valt.

Let ook op de rentevaste periode. Een aanbieder kan bij 10 jaar vast aantrekkelijk zijn, maar bij 20 jaar vast minder scherp. Vergelijk daarom per scenario, niet alleen op de rente die bovenaan een tabel staat.

De voorwaarden nationale hypotheek garantie draaien om drie dingen: de woning, de lening en jouw financiële situatie. De woning moet je hoofdverblijf zijn. Je moet eigenaar of mede-eigenaar worden en hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de hypotheek.

Daarnaast moet de lening passen binnen de NHG-regels. De woningwaarde of koopsom mag niet boven de grens uitkomen, behalve de extra ruimte voor energiebesparende maatregelen. Ook kijkt de geldverstrekker naar inkomen, vaste lasten, studieschuld, bestaande leningen en andere verplichtingen.

In Nederland bestaat geen kredietscore zoals in de Verenigde Staten. Wel speelt je BKR-registratie mee. Kredietverstrekkers zien je lopende verplichtingen en eventuele negatieve registraties. Lees meer in onze uitleg over BKR registratie.

Een hypotheekadviseur of geldverstrekker toetst of je aanvraag past binnen de NHG Voorwaarden en normen. Die toets is belangrijk, want NHG is bedoeld voor verantwoorde woonfinanciering, niet om maximaal risico te nemen.

NHG is vaak verstandig als je binnen de grens koopt, weinig overwaarde hebt en een duidelijke rentekorting krijgt. Je koopt dan extra zekerheid en verlaagt mogelijk je maandlast. Dat geeft rust, zeker als je financiële buffer nog niet groot is.

NHG is minder overtuigend als de rentekorting klein is, je maar kort in de woning blijft of je woningwaarde ruim boven de grens ligt. Ook bij veel eigen geld kan het risico voor de geldverstrekker al laag zijn, waardoor het rentevoordeel beperkt wordt.

Vergelijk daarom altijd twee scenario's: dezelfde hypotheek met NHG en zonder NHG. Kijk naar de totale kosten over de periode waarin je de rente vastzet. Niet alleen naar de eerste maandlast.

Heb je al een hypotheek en wil je oversluiten of verhogen, dan gelden extra regels. Soms kan NHG alsnog mogelijk zijn, bijvoorbeeld bij oversluiten, verduurzamen of bepaalde veranderingen in je lening. Laat dit altijd doorrekenen, want de grens en voorwaarden werken dan net anders dan bij aankoop.