Wat is een creditcard en hoe werkt het?

Een creditcard is een betaalkaart waarmee je aankopen kunt doen op krediet. De uitgever schiet je betaling voor en aan het eind van de maand betaal je het totaalbedrag terug.

Anders dan bij een gewone pinpas wordt het geld niet direct van je bankrekening afgeschreven. In plaats daarvan krijg je een maandelijkse factuur voor al je uitgaven. Betaal je die factuur op tijd? Dan betaal je geen rente.

Creditcards zijn wereldwijd geaccepteerd en je kunt er zowel online als in winkels mee betalen. De bekendste netwerken zijn Visa, Mastercard en American Express. In Nederland worden creditcards minder gebruikt dan in veel andere landen, maar voor online aankopen, reizen en autoverhuur zijn ze vaak onmisbaar.

Bij elke betaling met je creditcard schiet de kaartuitgever (bijvoorbeeld ICS of je bank) het bedrag voor aan de winkelier. Jij krijgt aan het eind van de maand een verzamelfactuur met al je uitgaven.

De betaalcyclus werkt als volgt:

• Je doet een aankoop met je creditcard
• De kaartuitgever betaalt de winkelier namens jou
• Aan het eind van de maand ontvang je een overzicht van al je uitgaven
• Je betaalt het totaalbedrag binnen de aangegeven termijn (meestal 14 tot 21 dagen)
• Bij tijdige betaling betaal je 0% rente

Sommige creditcardaanbieders bieden ook de optie om gespreid te betalen. Je betaalt dan maandelijks een deel van je openstaande saldo af, maar daar betaal je wel rente over. Bij ICS is de effectieve rente voor gespreid betalen rond de 14% per jaar.

Bij betaling in een winkel voer je een pincode in of betaal je contactloos (tot een bepaald bedrag). Online vul je je kaartnummer, vervaldatum en CVC-code in. Voor extra beveiliging moet je de betaling vaak bevestigen via je bank-app of een sms-code.

De creditcard kosten bestaan uit een vast jaarlijks bedrag en eventuele extra kosten bij bepaald gebruik.

Jaarlijkse kosten De goedkoopste creditcards kosten rond de €35 per jaar. De Mastercard Classic kost bijvoorbeeld €35,95 per jaar en de Visa World Card €42,95 per jaar. Premiumkaarten met extra verzekeringen en hogere limieten kunnen oplopen tot €175 per jaar.

Geld opnemen Contant geld opnemen met je creditcard kost doorgaans rond de 4% van het opgenomen bedrag. Dit is een van de duurdere manieren om aan contant geld te komen.

Valutakosten Betaal je in een andere valuta dan de euro? Dan betaal je vaak een valutatoeslag van 1% tot 2% bovenop de wisselkoers.

Rente bij te laat betalen Betaal je je maandelijkse factuur niet op tijd, dan wordt er rente in rekening gebracht. Bij gespreid betalen betaal je een effectieve rente die kan oplopen tot 14% per jaar.

Er zijn verschillende soorten creditcards, elk met eigen voor- en nadelen.

Gewone creditcard (charge card) Dit is de meest voorkomende vorm. Je betaalt je volledige saldo aan het eind van de maand. De Visa World Card en Mastercard Classic zijn bekende voorbeelden.

Creditcard met gespreid betalen (revolving card) Hierbij kun je je saldo in termijnen afbetalen. Je betaalt dan maandelijks een minimumbedrag, maar over het openstaande saldo betaal je rente.

Prepaid creditcard Wat is een prepaid creditcard? Bij een prepaid creditcard laad je eerst geld op de kaart. Je kunt alleen uitgeven wat erop staat. Er is geen BKR-toetsing nodig en er geldt geen inkomenseis. Ideaal als je geen reguliere creditcard kunt of wilt aanvragen.

Virtuele creditcard Een digitale kaart zonder fysieke pas. Je kunt hiermee alleen online betalen. Veel neobanken zoals bunq en N26 bieden virtuele kaarten aan.

Wil je meer weten over de verschillende soorten creditcards? We hebben er een uitgebreid artikel over geschreven.

Om een creditcard aan te vragen in Nederland moet je aan een aantal voorwaarden voldoen:

• Je bent minimaal 18 jaar oud
• Je hebt een Nederlands woonadres
• Je hebt een vast inkomen (de minimale inkomenseis verschilt per aanbieder, maar start vaak vanaf €1.150 netto per maand)
• Je hebt geen negatieve BKR-registratie

BKR-toetsing Elke creditcardaanbieder in Nederland is wettelijk verplicht een BKR-check uit te voeren. Dit staat in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De BKR-toetsing controleert of je bestaande leningen of betalingsachterstanden hebt.

Heb je een positieve BKR-registratie (je hebt leningen, maar alles netjes betaald)? Dan is dat meestal geen probleem. Bij een negatieve registratie kun je geen reguliere creditcard krijgen, maar wel een prepaid creditcard.

Meer weten over BKR? Lees ons artikel over BKR-registratie.

Het grote verschil tussen een creditcard en een pinpas (debitcard) zit in het moment van betalen.

• Pinpas: het bedrag wordt direct van je bankrekening afgeschreven
• Creditcard: het bedrag wordt pas aan het eind van de maand in rekening gebracht

Daarnaast heeft een creditcard een bredere acceptatie in het buitenland. Met een Nederlandse pinpas kun je in veel landen buiten Europa niet betalen, terwijl een Visa of Mastercard vrijwel overal wordt geaccepteerd.

Een creditcard biedt ook extra bescherming. Bij veel creditcards zijn aankopen verzekerd tegen diefstal en beschadiging. Bij fraude ben je doorgaans beter beschermd dan bij een pinpas.

Het nadeel is dat een creditcard jaarlijkse kosten met zich meebrengt, terwijl een pinpas bij de meeste banken gratis is.