Borgtocht: hoe werkt garant staan voor een lening?

Soms beschik je niet over de nodige kredietwaardigheid om een lening af te sluiten. Een ouder, familielid of vriend kan dan garant staan voor jouw lening via een borgtocht.

Een borgtocht is een juridisch bindende overeenkomst waarbij een derde persoon (de garantsteller) zich verplicht om de schuld over te nemen als de lener niet meer kan betalen. Lenen met een garantsteller kan je in bepaalde gevallen helpen om alsnog een goedkeuring voor je kredietaanvraag te krijgen. Niet iedereen met een negatieve BKR-registratie heeft namelijk een slecht betaalgedrag.

Studenten die hun eerste woning kopen, hebben vaak niet de financiële middelen om een goede kredietwaardigheid aan te tonen. Dat geldt zeker wanneer zij voorheen financieel afhankelijk waren van hun ouders.

In dit artikel leggen we uit hoe garant staan werkt, welke soorten garantstellingen er zijn en waar je als borgsteller op moet letten.

Vergelijk direct leningen

Wil je borg staan voor iemand? Dat betekent dat je een openstaande schuld overneemt wanneer die persoon niet meer aan de betalingsverplichting kan voldoen.

Dit wordt contractueel vastgelegd in een zogeheten borgtocht of garantieovereenkomst. De borgtocht moet altijd schriftelijk zijn. Een mondelinge afspraak is juridisch niet geldig.

Stel: een vriend staat garant voor jouw lening en je kunt de maandelijkse aflossing niet meer betalen. Dan verhaalt de kredietverstrekker de schuld op je vriend, die als garantsteller verplicht is om de resterende betalingen over te nemen.

Je kredietwaardigheid is de belangrijkste factor bij het verkrijgen van een lening. De kredietverstrekker wil er zeker van zijn dat je de schuld terugbetaalt.

De beoordeling gebeurt op basis van factoren zoals de regelmaat van je inkomen, de hoogte van je inkomen, je BKR-registratie en je woon- en gezinssituatie.

In bepaalde situaties is het lastig om aan alle eisen van de kredietverstrekker te voldoen:

Voor wie zich in een vergelijkbare situatie bevindt, biedt een lening met garantsteller een mogelijke oplossing. De garantsteller neemt de schuld op zich als jij als lener niet tijdig aan je betalingsverplichtingen voldoet.

Heb je een negatieve BKR en wil je toch geld lenen? Bekijk dan de mogelijkheden op onze pagina geld lenen met BKR.

Het is belangrijk om te weten welke verplichtingen bij een garantie aan de borgsteller worden overgedragen. Er bestaan verschillende soorten garanties, elk met eigen voorwaarden over wanneer de kredietverstrekker zich tot de borg kan wenden.

Bij aanbieders van minileningen heb je vaak de mogelijkheid om te kiezen voor een externe garantsteller. Hierbij doet een extern bedrijf dienst als garantie voor jouw lening.

Je betaalt dan een extra bedrag als 'verzekering' voor je lening. Het meest bekende bedrijf hiervoor is Global Guarantee.

Dit kan een goede optie zijn als je geen familie of vrienden wilt belasten met het risico van een borgstelling.

De voorwaarden waaronder de garantsteller aflossingen overneemt, hangen af van het type garantie en de borgtochtovereenkomst.

Wil je garant staan voor iemand? Controleer deze punten altijd goed, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

Zorg er absoluut voor dat je als garantsteller alleen aansprakelijk bent voor de hoofdsom inclusief rente. Vaak worden in de algemene voorwaarden ook andere kosten opgenomen, zoals boetes en incassokosten.

Als borgsteller moet je goed letten op het maximale bedrag en de looptijd van de garantie. Vermeld in de garantieovereenkomst altijd het maximale garantiebedrag.

Garanties worden in de algemene voorwaarden vaak uitgebreid met extra kosten, commissies en boetes.

Het is verstandig om je garantie te beperken tot een bepaalde periode. Je kunt niet voorspellen wat de toekomst brengt, en deze voorwaarden zijn achteraf moeilijk te wijzigen.

Daarnaast is het aan te raden om met de lener schriftelijk overeen te komen dat hij of zij de bedragen aan jou terugbetaalt als je de betalingen moet overnemen. Dit geeft je als borg extra zekerheid.

Dat hangt af van je situatie. Heb je een slecht betaalgedrag en kun je daardoor geen krediet krijgen? Dan is het zoeken naar een garantsteller geen goed idee. Begin in dat geval met het op orde brengen van je financiën.

Aan de andere kant: als je er vast van overtuigd bent dat een lening je een duidelijke toegevoegde waarde biedt, kan een borgstelling een goede oplossing zijn. Wil je garant staan voor een persoonlijke lening van iemand anders, of wil je zelf geld lenen met een garantsteller? In beide gevallen moet de reden waarom je geen reguliere persoonlijke lening hebt gekregen, legitiem zijn.

Denk bijvoorbeeld aan een starter op de woningmarkt die voldoende inkomen heeft maar nog geen krediethistorie, of een zzp'er die pas kort als zelfstandige werkt.

Ga alleen een lening met borgsteller aan als het realistisch is dat je de maandelijkse aflossingen zelf kunt betalen. Zorg ervoor dat de situatie nooit zo ver komt dat de borgsteller voor jou moet opdraaien.

Dit is een riskante situatie die een goede relatie met een van je naasten razendsnel kan beschadigen. Vergeet niet dat een borgtocht de garantsteller alleen maar nadeel oplevert als het misgaat: hij of zij draait op voor de lening en de bijkomende kosten.

Breng de relatie dus niet in gevaar. Een goede vriendschap of familieband is van onschatbare waarde.

Een garantsteller is niet altijd nodig. Er zijn situaties waarin je op een andere manier aan financiering kunt komen:

• Lenen als zzp'er - Sommige kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in leningen voor zelfstandigen, ook zonder jaarcijfers.
• Klein bedrag lenen - Voor kleine bedragen zijn de eisen minder streng en is een garantsteller vaak niet nodig.
• Onderhandse lening - Leen rechtstreeks van familie of vrienden met een schriftelijke overeenkomst.
• Geld lenen zonder inkomen - Bekijk welke mogelijkheden er zijn als je geen vast inkomen hebt.
• Lenen zonder BKR - Vergelijk aanbieders die minder streng omgaan met BKR-registraties.