Starterslening: alles over voorwaarden, rente en aanvragen

Wat is een Starterslening?

Een starters lening is een aanvullende hypothecaire lening die speciaal bedoeld is voor mensen die hun eerste woning kopen. De lening wordt verstrekt door SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) namens gemeenten en provincies die aan de regeling deelnemen.

Het idee is simpel: je kunt bij de bank een maximale hypotheek krijgen, maar dat bedrag is net niet genoeg om de woning te kopen die je op het oog hebt. De Starterslening overbrugt dat verschil. Zo kun je als starter toch die eerste stap op de woningmarkt zetten.

Een belangrijk punt: de Starterslening wordt altijd gecombineerd met een eerste hypotheek inclusief NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Zonder NHG geen Starterslening. En het mooie? De eerste drie jaar betaal je geen rente en aflossing, want je gemeente neemt die kosten op zich.

De lening is dus geen vervanging voor je reguliere hypotheek, maar een aanvulling. Vergelijk het met het laatste puzzelstukje dat je financiering compleet maakt. Wil je meer weten over hoe financiering in het algemeen werkt? Dan is dat een goed startpunt.

Hoe werkt de Starterslening via SVn?

De Starterslening bestaat eigenlijk uit twee delen. Het eerste deel is een reguliere annuïteitenlening: daar betaal je rente en aflossing over. Het tweede deel is de zogenaamde Combinatielening, een opbouwlening die pas later wordt afgelost.

De totale looptijd bedraagt 30 jaar, opgedeeld in twee rentevaste periodes van 15 jaar. Gedurende de eerste drie jaar hoef je niets te betalen. Je gemeente draagt de rentekosten in die periode.

Na die drie jaar volgt een hertoetsing. SVn kijkt dan of je inkomen genoeg is gestegen om (gedeeltelijk) te gaan betalen. Diezelfde hertoetsing vindt ook plaats in jaar 6, 10 en 15. Is je inkomen voldoende gestegen? Dan ga je betalen. Zo niet, dan wordt de betalingsvrije periode verlengd.

Voorwaarden: kom je in aanmerking voor een Starterslening?

Niet iedereen kan zomaar een starters lening aanvragen. Er gelden specifieke voorwaarden. Je gemeente moet ten eerste deelnemen aan de regeling, en dat is lang niet overal het geval. Check daarom altijd de SVn Leningzoeker voor jouw situatie.

Let op: bij de inkomenstoets telt je studieschuld mee. Die wordt namelijk meegenomen in je BKR-registratie en beïnvloedt hoeveel je maximaal kunt lenen. Heb je een studieschuld? Zorg dan dat je een goed overzicht hebt van je totale schuldpositie voordat je een aanvraag doet.

Ook belangrijk: de Starterslening telt als consumptief krediet bij BKR. Dat betekent dat deze lening invloed heeft op je maximale leencapaciteit voor andere financieringen.

Kosten en rente van de Starterslening in 2026

De rente op de Starterslening bedraagt momenteel 4,40% per jaar, vastgezet voor 15 jaar. Dat is vergelijkbaar met reguliere hypotheekrentes, al bepaal je bij een gewone hypotheek zelf de rentevaste periode.

Naast de rente zijn er een paar bijkomende kosten waar je rekening mee moet houden.

Stel: je sluit een Starterslening af van €30.000. De afsluitkosten van €750 worden direct van het leenbedrag afgetrokken. Na de betalingsvrije periode van drie jaar ga je ongeveer €158 per maand betalen aan rente en aflossing. Dat bedrag kan lager uitvallen als bij de hertoetsing blijkt dat je inkomen onvoldoende is gestegen.

Wil je een idee krijgen van wat je maandlasten zouden zijn bij een persoonlijke lening? Vergelijk dan de rentes om het verschil te zien.

Starterslening aanvragen: stap voor stap

Het aanvragen van een starters lening vraagt wat voorbereiding. Hieronder vind je het proces in duidelijke stappen.

Zo vraag je een Starterslening aan

Het hele traject duurt gemiddeld enkele weken. Begin er dus op tijd mee, zeker als je al een woning op het oog hebt. Heb je vragen over je kredietwaardigheid of wil je weten of geld lenen met een BKR-registratie mogelijk is? Informeer je dan vooraf.

Starterslening of zakelijke lening starters: wat is het verschil?

De Starterslening via SVn is bedoeld voor het kopen van je eerste woning. Een zakelijke lening starters is iets heel anders: die richt zich op ondernemers die net beginnen en kapitaal nodig hebben voor hun bedrijf.

Bij een zakelijke lening starters kijk je naar bedrijfsplannen, omzetprognoses en zakelijke zekerheden. Bij de Starterslening gaat het puur om je woonsituatie, inkomen en de NHG-grenzen. Verwar deze twee dus niet met elkaar.

Overweeg je een persoonlijke lening als alternatief? Houd er dan rekening mee dat een persoonlijke lening niet dezelfde fiscale voordelen biedt als een hypothecaire lening.