Depositogarantiestelsel: hoe werkt het en wat is beschermd?

Het Depositogarantiestelsel (DGS) is een wettelijke garantie die je spaargeld beschermt als je bank failliet gaat. De Nederlandsche Bank (DNB) garandeert per rekeninghouder banktegoeden tot maximaal €100.000 per persoon, per bank.

Dit stelsel geldt automatisch voor alle banken met een Nederlandse bankvergunning. Sparen bij banken zoals ABN AMRO, ING of Rabobank is dus beschermd door het DGS.

Buitenlandse banken die in Nederland actief zijn, vallen onder het depositogarantiestelsel van hun thuisland. Zo valt Bigbank onder het Estse stelsel en Argenta onder het Belgische. In alle EU-landen geldt dezelfde minimale bescherming van €100.000 per persoon.

Het maakt niet uit of je spaart bij een Nederlandse of buitenlandse bank met EU-vergunning: je spaargeld is tot €100.000 beschermd.

Niet alle financiële producten zijn beschermd. Hieronder een overzicht:

*Of een achtergesteld deposito onder de garantie valt, hangt af van de specifieke voorwaarden.

**Beleggingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel. Dat garandeert maximaal €20.000 als een bank of beleggingsonderneming je beleggingen niet meer kan teruggeven.

Als een spaarproduct niet onder de garantieregeling valt, is de bank wettelijk verplicht dit bij het afsluiten te vermelden.

Heb je een gezamenlijke bankrekening? Dan geldt de garantie per persoon. Bij een en/of rekening met twee rekeninghouders is het gezamenlijke saldo dus beschermd tot €200.000 (€100.000 per persoon).

Alle rekeninghouders krijgen een evenredig deel vergoed, tenzij vooraf aantoonbaar anders is afgesproken.

Heb je naast de gezamenlijke rekening ook een eigen rekening bij dezelfde bank? Dan tellen al je tegoeden bij die bank samen voor jouw persoonlijke limiet van €100.000.

Er geldt een aanvullende garantie voor deposito's die tijdelijk hoger zijn door bijzondere omstandigheden. Sinds 1 september 2024 is deze regeling uitgebreid.

Als je tijdelijk een groot bedrag op je rekening hebt staan, ben je tot 6 maanden na de storting extra beschermd voor bedragen tot €500.000. Dit komt bovenop de reguliere dekking van €100.000.

Deze tijdelijk verhoogde bescherming geldt in de volgende situaties:

• Aan- of verkoop van een eigen woning
• Ontvangst van pensioen- of ontslaguitkering
• Uitkering van een levensverzekering of schadeverzekering
• Schadevergoeding wegens slachtofferschap van een misdrijf
• Schadevergoeding wegens onterechte veroordeling
• Verdeling van huwelijksgoederengemeenschap

De tijdelijk verhoogde bescherming geldt alleen voor natuurlijke personen, niet voor rechtspersonen.

Als je naast spaargeld ook een lening hebt bij dezelfde bank, worden schulden en tegoeden gesaldeerd. Stel: je hebt €120.000 spaargeld en €30.000 aan schulden. Dan is je nettotegoed €90.000 en val je binnen de dekking van €100.000.

Het DGS is van toepassing op een breed scala aan rekeninghouders:

*Als de eigenaar van een eenmanszaak ook een privérekening heeft bij dezelfde bank, worden de tegoeden bij elkaar opgeteld voor de limiet van €100.000.

Samenwerkingsverbanden zonder rechtspersoonlijkheid (zoals een vof, maatschap of cv) worden behandeld als één deposant met een eigen recht op €100.000 bescherming per bank. Dit staat los van de individuele bescherming van de maten of vennoten.

Als een in Nederland gevestigde bank failliet gaat, activeert DNB het depositogarantiestelsel. DNB doet via de website en grote Nederlandse dagbladen een oproep aan alle rekeninghouders om een verzoek tot terugbetaling in te dienen.

Je hebt als rekeninghouder tot 5 maanden na publicatie de tijd om dit verzoek in te dienen via een standaardformulier.

Belangrijk: dien je het verzoek niet tijdig in, dan kun je geen aanspraak meer maken op je spaargeld via het DGS.

Alle banken met een Nederlandse bankvergunning vallen automatisch onder het Nederlandse DGS. Dit geldt voor grote banken zoals ABN AMRO, ING en Rabobank, maar ook voor kleinere en digitale banken.

Populaire fintechbanken als bunq en N26 hebben een Europese bankvergunning en vallen onder het depositogarantiestelsel van hun vergunningland. Bunq heeft een Nederlandse bankvergunning en valt dus onder het Nederlandse DGS.

Bij buitenlandse banken die in Nederland actief zijn (zoals Openbank of Raisin) geldt het DGS van het thuisland. Binnen de EU is de minimale dekking altijd €100.000.

Je kunt op de website van DNB controleren of jouw bank is aangesloten bij het depositogarantiestelsel.

Het depositogarantiestelsel is een Europees initiatief dat ontstond na de bankencrisis van 2008. De EU-richtlijn voor depositogarantiestelsels (DGSD) schrijft voor dat elk EU-land een garantiestelsel moet hebben met een minimale dekking van €100.000 per persoon, per bank.

In Nederland wordt het stelsel beheerd door DNB via het Depositogarantiefonds. Dit fonds wordt opgebouwd uit bijdragen van de aangesloten banken en is bedoeld om uitkeringen bij een bankfaillissement te financieren.

De Europese en Nederlandse regels zijn in 2024 verder aangescherpt. De uitkeringstermijn is verkort naar maximaal 7 werkdagen, de tijdelijke verhoogde bescherming is uitgebreid naar meer levenssituaties, en de regels rondom gezamenlijke rekeningen en samenwerkingsverbanden (zoals vof en maatschap) zijn verduidelijkt.

De bankencrisis van 2008 maakte pijnlijk duidelijk hoe kwetsbaar spaarders waren. In Nederland werd het depositogarantiestelsel versneld opgeschaald:

• 2007: Depositogarantie ingevoerd, rekeningen beschermd tot €25.000
• 2008: Verhoogd tot €50.000 vanwege de financiële crisis
• 2011: Opnieuw verhoogd tot €100.000, conform de EU-richtlijn
• 2024: Uitkeringstermijn verkort van 10 naar 7 werkdagen
• September 2024: Tijdelijke verhoogde bescherming uitgebreid naar meer situaties (pensioen, ontslag, verzekering) en beschermingsperiode verlengd van 3 naar 6 maanden

Het doel van het stelsel is tweeledig: spaarders beschermen bij een faillissement en bankruns voorkomen. Als mensen weten dat hun spaargeld veilig is, is de kans kleiner dat ze massaal hun geld opnemen bij het eerste teken van problemen.

Beleggingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel. Dit biedt een maximale vergoeding van €20.000 als een bank of beleggingsonderneming je geld of financiële instrumenten niet meer kan teruggeven.

Verliezen door koersdalingen komen niet voor vergoeding in aanmerking. Het gaat uitsluitend om situaties waarin de instelling zelf niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen.

Wil je beginnen met beleggen? Vergelijk de beste beleggingsplatformen.

Wil je je spaargeld zo goed mogelijk beschermen? Houd dan rekening met het volgende: