Verschil persoonlijke lening en doorlopend krediet in 2026

Bij het lenen van geld hoor je vaak twee termen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Hoewel het doorlopend krediet inmiddels niet meer wordt aangeboden door Nederlandse banken en kredietverstrekkers, hebben veel consumenten er nog wel een lopen.

In dit artikel leggen we het verschil uit, bespreken we de voor- en nadelen van beide leenvormen en helpen we je bepalen welke optie het beste bij jouw situatie past.

Het belangrijkste verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening is de manier waarop je het geld ontvangt en terugbetaalt.

Bij een persoonlijke lening ontvang je het hele bedrag in een keer op je rekening. Vervolgens betaal je elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. De rente staat vast gedurende de looptijd, en je weet precies wanneer je klaar bent met aflossen.

Bij een doorlopend krediet spreek je een kredietlimiet af. Tot dat bedrag kun je zelf bepalen wanneer en hoeveel je opneemt. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. De rente is echter variabel en kan dus tussentijds wijzigen.

Een persoonlijke lening is in 2026 de meest gekozen leenvorm in Nederland. En dat is niet zonder reden: je weet precies waar je aan toe bent.

Het doorlopend krediet bood vooral flexibiliteit, maar die kwam met een prijs. Mede daardoor wordt het niet meer aangeboden.

Hoewel je geen nieuw doorlopend krediet meer kunt afsluiten, is het nuttig om de verschillen te kennen. Misschien heb je er nog een lopen, of wil je weten of een persoonlijke lening de juiste keuze is.

1. Kies op basis van je leendoel

Een persoonlijke lening is de beste keuze als je wilt lenen voor een eenmalige uitgave. Denk aan het financieren van een auto, een verbouwing of een andere grote aankoop.

Zeker bij uitgaven voor je woning is een persoonlijke lening extra voordelig: je mag de rente aftrekken van de belasting als je de lening aantoonbaar gebruikt voor jouw huis.

2. Wat kost minder: persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Een persoonlijke lening is vrijwel altijd goedkoper. De vaste rente begint vanaf circa 4,1% JKP, terwijl de variabele rente van een doorlopend krediet gemiddeld hoger uitvalt.

De maximale wettelijke rente op leningen is per 1 januari 2026 vastgesteld op 12%. Dat geldt voor zowel persoonlijke leningen als doorlopende kredieten.

3. Bepaal je eigen maandlasten

Bij een persoonlijke lening kies je zelf de looptijd. Een langere looptijd betekent lagere maandlasten, maar je betaalt uiteindelijk wel meer rente in totaal.

Heb je nog een doorlopend krediet? Los dan zo snel mogelijk af. Extra aflossen is altijd gratis. Hoe sneller je aflost, hoe minder rente je betaalt.

4. Online vergelijken en aanvragen

Een persoonlijke lening aanvragen doe je tegenwoordig eenvoudig online. Vergelijk altijd meerdere aanbieders, want de rente verschilt per aanbieder, leenbedrag en looptijd.

Steeds meer banken zijn de afgelopen jaren gestopt met het aanbieden van doorlopende kredieten. De reden? De combinatie van een variabele rente en de mogelijkheid om afgeloste bedragen steeds opnieuw op te nemen leidde ertoe dat veel consumenten jarenlang in de schulden bleven zitten.

De Autoriteit Financiele Markten (AFM) riep al in 2019 op om minder doorlopende kredieten te verstrekken. Daarnaast is er een wettelijke regel ingevoerd die bepaalt dat een doorlopend krediet binnen maximaal 15 jaar volledig moet zijn afgelost.

In de praktijk hebben vrijwel alle Nederlandse aanbieders, van grote banken tot gespecialiseerde kredietverstrekkers, het doorlopend krediet uit hun assortiment gehaald.

Heb je nog een lopend doorlopend krediet? Dan verandert er op dit moment niets aan de voorwaarden. Je krediet loopt gewoon door met de afgesproken variabele rente.

Wel zijn er enkele aandachtspunten:

• Bij de meeste aanbieders kun je geen nieuw geld meer opnemen uit je kredietlimiet
• Je maandelijkse aflossing gaat gewoon door totdat het volledige bedrag is terugbetaald
• Je doorlopend krediet moet wettelijk binnen maximaal 15 jaar volledig zijn afgelost
• Sommige aanbieders bieden een Flex en Zeker lening aan als alternatief

Doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening

Overweeg je om je doorlopend krediet over te sluiten? Dat kan je flink wat geld besparen. De variabele rente op een doorlopend krediet ligt vaak tussen de 7% en 12% JKP, terwijl je bij een persoonlijke lening al vanaf circa 4,1% JKP kunt lenen.

Bij het oversluiten los je het doorlopend krediet volledig af met een nieuwe persoonlijke lening. Je gaat dan van een variabele naar een vaste rente, waardoor je precies weet wat je maandelijks betaalt.

Let wel op deze punten bij oversluiten:

• Bereken of de totale kosten van de nieuwe lening lager uitvallen dan je huidige doorlopend krediet
• Houd rekening met eventuele afsluitkosten van de nieuwe lening
• Vergelijk meerdere aanbieders, want de rente verschilt per aanbieder en leenbedrag

Wil je je doorlopend krediet oversluiten? Vergelijk dan persoonlijke leningen en bereken hoeveel je kunt besparen op rente.

Een persoonlijke lening is in 2026 de enige optie als je geld wilt lenen in Nederland. Het doorlopend krediet wordt niet meer aangeboden.

De persoonlijke lening biedt zekerheid over je kosten en looptijd. Je weet precies wat je maandelijks betaalt en wanneer je schuldenvrij bent. Met rentes vanaf circa 4,1% JKP is het bovendien een relatief betaalbare manier om geld te lenen.

Heb je nog een doorlopend krediet? Overweeg dan om dit over te sluiten naar een persoonlijke lening. De kans is groot dat je met een vaste, lagere rente goedkoper uit bent.

Vergelijk altijd meerdere aanbieders voordat je een keuze maakt: