Hoe kies je tussen zelf beleggen en laten beleggen?

Spaart bijna iedereen in Nederland, beleggen doet lang niet iedereen. Van de 95% Nederlanders die spaart, belegt slechts 33% ook daadwerkelijk.

Dat is zonde, want wie zijn geld laat staan op een spaarrekening, ziet het langzaam maar zeker verdampen door inflatie.

Zelf beleggen of laten beleggen – wat past bij jou?

Maar dan kom je bij de grote vraag: ga je zelf beleggen of laat je het over aan professionals? Het lijkt misschien een detail, maar deze keuze heeft enorme financiële gevolgen.

Een kostenverschil van slechts 0,80% kan over 30 jaar maar liefst € 117.811 verschil maken in je eindvermogen. Dat is geen typfout – elk procentje telt echt.

In deze gids behandelen we alle aspecten die je nodig hebt voor een weloverwogen keuze: kosten, risico's, rendementen en praktische stappen.

Na 12-15 minuten lezen weet je precies welke route het beste bij jouw situatie past.

Want spoiler alert: er is geen universeel juiste keuze. Wel een die perfect bij jóú past.

Laten we beginnen bij de basis.

• Bij zelf beleggen neem je alle beslissingen zelf via een online broker of beleggingsapp. Welke aandelen, ETF's of obligaties je koopt, wanneer je koopt en verkoopt – jij bepaalt het allemaal.

• Laten beleggen betekent dat een vermogensbeheerder of robo-advisor je portfolio beheert. Zij maken de keuzes, jij hoeft alleen maar geld over te maken en af en toe een rapportje te lezen.

Tussen deze twee uitersten zitten allerlei tussenvormen. Robo-advisors bijvoorbeeld: die beleggen automatisch volgens vooraf ingestelde strategieën, maar je hebt nog wel invloed op het risicoprofiel.

Dat zelf beleggen populair is, blijkt wel uit de cijfers. Ruim 1 miljoen Nederlandse huishoudens belegt zelfstandig – een groei die vooral de laatste jaren flink is versneld door lage spaarrentes en gebruiksvriendelijke apps.

Kosten zijn cruciaal, maar het plaatje is complexer dan alleen een percentage. Je hebt verschillende kostensoorten:

• Transactiekosten: Wat je betaalt per aan- of verkoop. Bij DEGIRO bijvoorbeeld €2 + 0,026% voor Europese aandelen. Bij veel indexfondsen zijn dit er niet omdat je rechtstreeks inkoopt.

• Beheervergoedingen: Het jaarlijkse percentage over je vermogen.

• Fondskosten: Als je in fondsen belegt, hebben die eigen lopende kosten. ETF's zijn vaak goedkoper (0,10-0,50%) dan actieve fondsen (1-2%).

• Service fees: Sommige brokers rekenen kosten voor rapportages, administratie of inactiviteit.

Een rekenvoorbeeld: bij € 50.000 beleggingsvermogen kost het verschil tussen 0,40% en 1,20% (traditionele vermogensbeheerder) je jaarlijks € 400. Over 20 jaar, met samengestelde rente, loopt dat op tot tienduizenden euro's verschil.

De hamvraag: wat levert meer rendement op, zelf beleggen of laten beleggen? Het antwoord is genuanceerder dan je misschien denkt.

Rendement hangt niet zozeer af van de keuze tussen zelf of laten beleggen, maar vooral van je gekozen strategie, kosten en – heel belangrijk – je gedrag.

Het effect van kosten en diversificatie

Een onderzoek toonde aan dat DEGIRO over 5 jaar 12,3% meer rendement opleverde dan de meeste brokers, voornamelijk door lagere kosten en bredere diversificatie.

Maar hier komt de grote maar: gedrag bepaalt vaak meer dan strategie. Onderzoek wijst uit dat het missen van de 30 beste beursdagen je rendement kan halveren. Wie tijdens de coronacrash in paniek verkocht, miste het snelle herstel dat volgde.

Professionele vermogensbeheerders hebben als voordeel dat ze emotie uit de vergelijking halen.

Zij verkopen niet in paniek en kopen niet uit euforie. Voor veel particuliere beleggers is dat moeilijker.

De belangrijkste factor? Tijd in de markt, niet timing van de markt. Of je nu zelf belegt of laat beleggen, consistent investeren over lange perioden levert historisch gezien het beste resultaat op.

De Nederlandse markt biedt voor elke belegger wel een passende optie. Hier een overzicht van de belangrijkste categorieën:

Execution-only brokers

DEGIRO is populair onder zelfstandige beleggers. Lage kosten, veel keuze, maar je bent volledig op jezelf aangewezen.

Indexfondsen

Bieden eenvoudige, goedkope toegang tot brede marktindexen. Perfect voor beginners die passief willen beleggen.

Robo-advisors

Openbank (vanaf € 500) combineert automatisch beleggen met professioneel beheer. Een goede middenweg.

Bankplatforms

ING, Rabobank en ABN AMRO bieden beleggingsdiensten via je bekende bankrekening. Handig, maar vaak duurder.

Traditionele vermogensbeheerders

Voor vermogens vanaf €100.000 bieden zij persoonlijk advies en maatwerk. Duurder, maar ook meer service.

Elke categorie heeft zijn voor- en nadelen. Waar Financer reviews van heeft, kun je die vergelijken om de beste keuze voor jouw situatie te maken.

Als beginnende belegger kan de keuze overweldigend zijn. Hier zijn concrete eerste stappen:

• Start met indexfondsen als je eenvoud en lage kosten waardeert. Je koopt met één fonds toegang tot honderden bedrijven wereldwijd.

• Overweeg een robo-advisor als compromis tussen gemak en kosten. Openbank bijvoorbeeld beheert je portfolio automatisch vanaf € 500 inleg voor ongeveer 0,80% per jaar.

• Begin klein en bouw kennis op. Je hoeft niet meteen duizenden euro's te investeren. Start met € 50-100 per maand om het gevoel te krijgen.

• Focus op lange termijn strategie. De verleiding is groot om op korte termijn winst te maken, maar dat is gokken, niet beleggen.

Interessant detail: 24% van execution-only beleggers is pas de laatste 2 jaar begonnen, vaak gedreven door lage spaarrentes. Je bent dus zeker niet de enige die nu begint.

De gouden regel voor beginners: better done than perfect. Een gemiddelde strategie die je volhoudt, verslaat een perfecte strategie die je na zes maanden opgeeft.

Na alle voor- en nadelen, kosten en rendementen blijft één ding waar: er is geen universeel juiste keuze tussen zelf beleggen en laten beleggen. Het hangt volledig af van jouw kennis, beschikbare tijd, vermogen en persoonlijkheid.

Wanneer zelf beleggen de beste keuze is

Kies voor zelf beleggen als je tijd wilt investeren in leren, emotioneel stabiel bent tijdens marktschommelingen, en de lagere kosten belangrijk vindt. Je hebt volledige controle en kunt snel inspelen op veranderingen.

Wanneer laten beleggen verstandiger is

Kies voor laten beleggen als je gemak waardeert boven controle, professioneel advies wilt tijdens onzekere tijden, en bereid bent meer te betalen voor peace of mind. Vooral bij grotere vermogens kan de expertise het extra geld waard zijn.

De middenweg: robo-advisors

Robo-advisors zijn een uitstekende middenweg voor wie automatisch wil beleggen tegen redelijke kosten, zonder de complexiteit van zelf kiezen.

Maar onthoud: het belangrijkste is überhaupt beginnen. Uitstel kost je meer rendement dan een suboptimale keuze tussen deze opties. Elke maand dat je geld op je spaarrekening laat staan, verlies je potentieel door inflatie.

Wil je verschillende platforms vergelijken? Gebruik Financers vergelijkingstools om de beste optie voor jouw situatie te vinden. Want de perfecte keuze bestaat niet, maar wel de keuze die perfect bij jóú past.