Wanneer gaat de spaarrente weer omhoog?

Het korte antwoord: een forse stijging van de spaarrente zit er voorlopig niet in. De Europese Centrale Bank (ECB) houdt de rente sinds juni 2025 stabiel op 2,00%, en economen verwachten dat dit in de eerste helft van 2026 niet verandert.

Maar de situatie is wel compleet anders dan een paar jaar geleden. Tussen 2022 en 2023 verhoogde de ECB de rente in recordtempo om de hoge inflatie te bestrijden. De spaarrente steeg daardoor van vrijwel 0% naar gemiddeld 1% tot 2%. Inmiddels is de inflatie onder controle (rond de 2%) en heeft de ECB de rente in 2024 en begin 2025 weer verlaagd.

De spaarrente zit nu in een stabiele fase. Je krijgt meer dan een paar jaar geleden, maar een verdere stijging is onwaarschijnlijk zolang de ECB geen reden ziet om de rente te verhogen.

De ECB bepaalt de zogenaamde depositofaciliteitsrente. Dat is de rente die banken krijgen als ze geld bij de ECB stallen. Deze rente is de basis voor wat banken jou als spaarrente bieden.

Dit is wat er de afgelopen jaren gebeurde:

• 2016-2021: ECB-rente negatief (-0,50%). Spaarrentes daalden naar bijna 0%.
• 2022-2023: ECB verhoogde de rente tien keer, van -0,50% naar 4,00%. Spaarrentes stegen mee, maar bleven achter bij de grootbanken.
• 2024: ECB begon de rente weer te verlagen. Van 4,00% naar 3,00% aan het einde van het jaar.
• 2025: Verdere verlagingen tot 2,00% in juni 2025. Sindsdien stabiel.
• 2026: ECB houdt rente op 2,00%. Op 19 maart 2026 liet de ECB de rente voor de zesde keer op rij ongewijzigd.

Zolang de inflatie in de eurozone rond de 2% blijft, heeft de ECB weinig reden om de rente te wijzigen. Dat betekent dat je spaarrente voorlopig niet veel zal veranderen.

De spaarrente verschilt enorm per bank. De drie Nederlandse grootbanken bieden beduidend lagere rentes dan kleinere en buitenlandse banken.

Grootbanken (vrij opneembaar):

• ING: 1,25%
• ABN AMRO: 1,25%
• Rabobank: 1,40%

Hogere rentes (vrij opneembaar):

• Openbank: tot 2,80% (welkomstrente eerste 6 maanden)
• Raisin Bank: tot 2,85%
• Klarna, Banca Progetto, Bigbank: boven 2,30%

Deposito's (vast):

• 1 jaar vast: tot 2,70%
• 2 jaar vast: tot 2,80%
• 5 jaar vast: tot 3,00%

Het verschil tussen de grootbanken en de best beschikbare rente is dus meer dan 1 procentpunt. Op een spaarbedrag van €25.000 scheelt dat ruim €250 per jaar.

Alle spaartegoeden bij Europese banken zijn beschermd tot €100.000 per persoon per bank via het depositogarantiestelsel.

De verwachting voor de spaarrente in 2026 is stabilisatie. Economen en analisten voorzien geen grote veranderingen:

• Eerste helft 2026: Rentes blijven naar verwachting gelijk. De ECB heeft geen reden om te bewegen.
• Tweede helft 2026: Mogelijk kleine aanpassingen, afhankelijk van economische ontwikkelingen en inflatie.
• Spaarrente verwachting 2027: De lange termijn hangt af van structurele factoren zoals vergrijzing, besparingen in de eurozone en het monetaire beleid van de ECB. Een terugkeer naar de pieken van 2023 wordt niet verwacht.

Het Centraal Planbureau (CPB) verwacht dat de spaarrente op de lange termijn relatief laag blijft. Dit komt door een overschot aan besparingen in Europa en demografische trends.

De hoogste vrij opneembare spaarrentes bewegen in 2026 waarschijnlijk tussen de 2,00% en 2,50%. Bij de grootbanken verandert er vermoedelijk weinig.

Je spaargeld laten staan bij een grootbank tegen 1,25% is zonde. Dit kun je doen om meer uit je geld te halen:

1. Stap over naar een bank met hogere rente Overstappen is simpel en gratis. Bij buitenlandse banken via platforms als Raisin krijg je tot meer dan 2,50% op een vrij opneembare spaarrekening. Je geld is net zo veilig dankzij het Europese depositogarantiestelsel.

2. Zet een deel vast op een deposito Kun je een deel van je spaargeld een paar jaar missen? Dan levert een spaardeposito meer op. De rente op een 5-jaars deposito ligt momenteel rond 3,00%.

3. Overweeg beleggen voor de lange termijn Als je een buffer hebt en geld over voor de lange termijn, kan beleggen meer opleveren dan sparen. Historisch gezien levert een breed gespreid beleggingsfonds gemiddeld 7% tot 8% per jaar op, maar daar staat ook risico tegenover.

4. Spreid je spaargeld Verdeel je spaargeld over meerdere banken en producten. Houd een noodbuffer op een vrij opneembare rekening en zet de rest op een deposito of beleggingsrekening.